正由於老年醫療花費開銷非常龐大，不事先準備好相關預算，臨時發生問題時，可能就會籌措不出相關的費用。所以，個人強烈建議想要用保險儲存健康老本的人，最好提前就進行規劃及購買。
這是因為大多數保單都設有「最高投保年齡（一般是50歲）」的限制，再加上年紀大之後，身體狀況變差，也極有可能面臨「想要用保險存健康老本，卻無法如願」的境地。
那麼，退休銀髮族該買哪些保單呢？個人認為，從銀髮最容易發生的疾病、意外與最大的醫療開銷來看，住院醫療險（主要是實支實付型）、意外險附加醫療給付、重大疾病險或癌症險，以及長期照護險，應該算是為退休後醫療風險所準備的「基本配備」（請見下圖1）。
第一張、住院醫療險，特別是實支實付型保單：這是因為在健保財政日趨困難，再加上DRGs制度實施之下，一來造成民眾住院天數縮短，二來引發各醫療院所紛紛「鼓勵」民眾採取「自費」項目，使得純粹根據「住院天數」進行理賠的「日額給付型」住院醫療險，將無法全額支付住院相關的費用帳單。
特別是年齡越大，住院天數越多。以下圖2為例，雖然65歲以後老年人的平均住院天數，還比40-64歲的中、壯年人還低，但仍高於整體國人的「平均8.94天」水準，且隨著年齡的不斷提高，住院天數也持續增加。
資料來源：衛福部103年醫療統計年報
第二張、重大疾病或癌症險：以目前市售的重大疾病或特定傷病險為例，目前共分為「傳統」與「新型態」兩種。根據金管會保險局的規定，自2016年1月1日起銷售的傳統重大疾病險保單，必須依照輕、重度分成甲、乙兩款保單（請見圖3）。
至於新型態保單，不但先排除了「已經拿過全民健保重大傷病卡的患者」，並且將「職業病」及「先天性疾病」兩大項「除外不保」外，由於保障範圍跟著全民健保的「重大傷病」範圍走，保障項目都是「病情嚴重」，且「需要長期治療」的「慢性」疾病為主（新、舊保單差異請見表）。
資料來源：相關重大疾病與特定傷病險的保單條款
註：傳統重大疾病險所區分的甲（只給付重症）、乙（有輕症給付）兩型，其中在乙型部分，在原本7項重大疾病中的「心肌梗塞、癌症、腦中風後殘障及癱瘓」4項，提供了「重症（給付100%）」及「輕症（給付20%）」的理賠差異。
至於在購買重大疾病或癌症險上，個人建議依「家族病史」決定購買重大疾病或癌症險的先後，並決定買哪一種的「重大疾病或特定傷病險」。舉例來說，如果沒有癌症之外的家族病史，特別是家族中有癌症病史，並居住在高汙染區、工作性質有高罹癌風險的人，真的可以優先考慮一次給付型癌症險。
且至少50歲或更早前，就要買到重大疾病、特定傷病險或癌症險。這是因為導致重大疾病、特定傷病的三高（高血壓、高血脂與高血糖），甚至罹癌的盛行率，差不多是從50歲開始。
所以，如果是女性，最少在50歲前，而男性，甚至還可以提早到30歲之前，就要買到重大疾病或特定傷病險；不但保費會比較便宜，當然也不致於會因為身體狀況變差，而有被保險公司加費、除外不保或直接拒保的風險。
此外，如果家族中有特殊罕見疾病，最好選擇以「重大傷病卡」為主的新型態特定傷病險；但假如家族病史是心肌梗塞、心臟病等腦血管疾病為主，恐怕傳統的重大疾病及特定傷病險，還比較有機會提供萬一的保障。
第三張、意外險並附加高意外醫療保障：別懷疑，這是因為老年人因為身體機能退化，再加上各項反應變慢、變弱，所以，發生車禍及跌倒的意外事故機率非常高所致。
特別是以骨折為例，如果沒有「住院」的事實，一般住院醫療險並不會理賠，只有意外醫療險才有賠。特別是老人原本就是骨質疏鬆的高危險群，不論是車或或跌倒，發生骨折的機率也很高。且由於老年人骨折癒合速度慢，也只有意外險附加的醫療險，才能提供骨折未住院的理賠金。
第四張、長期照護險：如果單從分項來看，對於身心障礙者來說，固定會花的大筆費用，除了住在各個長照機構的月費，或是自行聘請看護的費用外，還有的是定期就醫、復健，以及所需輔具的費用。
不僅這些復健治療需要人手幫忙，輔具的使用就算不買，也要用租借的，在在都需要花錢。也就是說，退休族一旦面臨失能的階段，醫療、復健、餐飲、輔具、交通、耗材與長照服務…等加起來，每月少則3、4萬元，多則6萬元應該是跑不掉的花費金額。
以一位面臨失能的老人，平均照顧時間10年為例，不預先準備個700、800萬元，可能將無法應付這麼大筆的開銷。但如果透過保險進行風險移轉，則可以靠分年繳交保費來減輕負擔。相關的「長照概念」保單，請見下一期的專欄內容！
作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人 ．
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作
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